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¿Donde está el ahorro que nos enseñaron a hacer nuestros padres?

Estamos gastando un dinero que no tenemos, y lo tenemos que ir a buscar fuera. ¿Formará parte esto también de la "globalización"? ¿Formamos parte realmente de los paises "ricos"?

En fin. Aquí está el informe. . .


• En el 2004, por primera vez, la deuda total de los hogares superó a su ahorro financiero conjunto
• Bancos y cajas tienen que importar capitales europeos para atender la demanda de préstamos
ROSA MARÍA SÁNCHEZ
MADRID

Las familias han dejado de ser ahorradoras netas y las entidades financieras españolas no logran captar en el país los fondos que necesitan para atender la acelerada demanda de créditos, por lo que tienen que buscar el dinero fuera. En los últimos doce meses, los préstamos concedidos a las familias han crecido el 18,7%, mientras que sus depósitos --principal fuente de liquidez de bancos y cajas para poder ofrecer préstamos-- apenas han subido el 8,3%.

Mientras que las familias acumulan una deuda de 651.168 millones de euros. Sus depósitos apenas suman 497.733 millones, con datos del segundo trimestre del 2005. En el 2004, por primera vez, el ahorro financiero total de las familias fue inferior, en 3.261 millones (el 0,4% del PIB), al de la demanda de créditos. En lo que va de año, las cifras son mucho más contundentes. Sólo en los seis primeros meses, los activos de las familias son 4.685 millones más bajos que sus pasivos.

El ahorro financiero total incluye depósitos y efectivo, títulos de renta fija, acciones, fondos de inversión y de pensiones, seguros, etc. En los doce últimos meses, el ahorro financiero total de las familias apenas ha crecido el 9,39%, mientras que sus créditos lo han hecho el 18,7%, según las cuentas financieras del Banco de España. En particular, los depósitos sólo han crecido el 8,3%.
Desde el año 2002, bancos y cajas de ahorros captan menos por depósitos de lo que prestan a los particulares. El desfase se debe cubrir con apelaciones al capital extranjero, sobre todo de la zona euro. Las entidades están "importando" el ahorro que les sobra a los europeos en forma de créditos en el mercado interbancario, de emisión de títulos de renta fija y de titulizaciones hipotecarias, que permiten transferir al exterior la titularidad de créditos.

NUEVOS RIESGOS
El gobernador del Banco de España, Jaime Caruana, ha expresado su preocupación por "los nuevos riesgos" que provoca esta situación para las entidades financieras . "La expansión de la demanda doméstica y el desequilibrio exterior que genera ha conllevado un aumento notable tanto de la cartera crediticia como de los pasivos frente al exterior del sector bancario residente, que ha aumentado la complejidad de la gestión y control de riesgos de un modo que no puede pasar desapercibido a quienes tenemos la tarea de velar por la buena salud y eficiencia del sistema financiero español", ha afirmado Caruana.
De momento, el fuerte crecimiento de la demanda de crédito empieza a limar el índice de solvencia de las entidades financieras que, no obstante, sigue muy por encima de los mínimos exigidos. En el 2004, el coeficiente de solvencia cayó al 10,3%, el nivel más bajo desde 1993.

EL LADRILLO, DESENCADENANTE
La fortaleza de la demanda interna, consumo e inversión, está en el origen del abultado déficit exterior de España, que en junio ya alcanzó un nivel histórico del 7,5% del producto interior bruto (PIB) y que al final de año puede llegar al 8%. Éste es el volumen de capital extranjero que hay que importar para lograr financiar la elevada inversión española, dado que el ahorro es insuficiente.
La mayor parte de esta inversión es en construcción. Casi el 60% de los créditos van al sector inmobiliario o a la compra de vivienda. El crédito total a empresas y familias crece a tasas cercanas al 20%. En particular, el destinado a compra de vivienda crece el 21,6% y el de promotores, el 43%. Si se excluye el sector inmobiliario, la financiación a actividades productivas sube el 10%.

q diferencia hay entre un especulador e un inversor?

pq cuando un empresario compra pisos y vende posteriormente es especulador y pq si nosotros compramos un piso esperamos q suba de valor, lo vendemos para comprarnos otro mejor y así sucesivamente somos inversores?

q pasa a vosotros no os gustaria, gastar vuestro dinero si lo tuvieseis en comprar pisos para hacer negocios? cada uno busca el negocio donde pueda encontrarlo, el problema está principalmente en la oferta y en la demanda, si la demanda es superior a la oferta pasa lo q pasa. haz una ampliación de viviendas de protección oficial pero de las de verdad, y con precios protectores y no a 30 millones, encargate que mas de 10 millones de españoles tengan este tipo de vivienda y ya veras como los precios de los pisos bajan, pero ya nos quejaríamos de la impresionante subida de impuestos.

es una pena pero cada pais tiene sus límites económicos. Por lo q... a seguir jugando a la lotería de navidad a ver q tal nos va este año! suerte a todos!!!! aunque pa lo q da la loteria de Navidad! bueno da ilusión q no es poco!

Nada, no hay que preocuparse de nada...

Las entidades crediticias en España gozan de una salud económica de hierro, tal y como acredita el relevante hecho de que La Caixa perdone unos intereses de 6 millones de euros de nada al Sr. Montilla...

Será por dinero...

Está claro que a La Caixa le sobra... Claro que, ya puestos, podría hacer lo mismo con todos, ¿no?.

Ah, es verdad... Los demás no somos ministros ni tenemos poder para influir en asaltos financieros a otras empresas...

 ;)

Estamos otra vez con las churras y las merinas? Porque el post habla de que las entidades de crédito tienen que recurrir al dinero europeo porque el ahorro neto en este país es negativo ahora mismo... Si quieres hablar de la Caixa y el Ministro Montilla abre un post al respecto, por favor.

Grounge, en mi opinión, hay bienes de primera necesidad en los que no debería permitirse la inversión/especulación, pero también eso es para otro post.

El problema, a mi juicio, es que nos endeudamos tanto para comprar un piso que la captación de depósitos es casi imposible en una familia normal. Difícil es ahorrar si casi no se llega a fin de mes. Otra cosa sería que los créditos fueran para adquirir coches más grandes o más caros, segundas residencias o viniera de empresas para adquierir, por ejemplo, bienes de producción...

a ver si mi negocio es comprar y vender coches y salir beneficiado de ello, pq no puede serlo con los pisos.

una vivienda es necesidad, pero en Bielorusia, hay casos en los q varias familias viven en un mismo piso, y aquí cuando tenemos un pisito queremos q suba su precio para venderlo y comprar otro mejor y siempre hipotecándonos, pq siempre queremos el mejor ático en la mejor zona, no aspiramos  ello, pero q casualidad q mi pisito de 80 m en alcorcon, q me costó 11 millones, ahora 4 años dps tiene el metro en la puerta y vale 40, pos lo vendo y me hipoteco para un ático de 180 m en majadahonda. (no es mi caso) (es el caso de todo español q tiene esa suerte)

por lo tanto quien critica ese tipo de inversión es pq normalmente no aspira a ello, pero cuando contra todo pronóstico le surge la posibilidad, ten por seguro q no se lo plantea.

Yo hoy no aspiro a invertir en pisos, por suerte mis padres se emanciparon y me dejaron su piso en Madrid pa mi solo, pero espero comprarme uno en los próximos dos años pq se q es la mejor inversión q puedo hacer. pq se q así no se tira el dinero, y pq se q es mas fiable eso q los bonos del estado o que la bolsa, encima me hace pagar menos impuestos.

ese piso lo pagaré con el alquiler, y cuando tenga la necesidad de irme de aquí, quizá ese piso lo venda y me compre otro mejor,  Eso es especular o velar por mis propios intereses?

Asi se llega, atreyu, a hipotecar, ya no solo nuestra vida, sino también nuestro pais. Que es el tema del post.

Yo vivo en una casa de pueblo, la cual es de mi familia desde hace por lo menos cuatro generaciones. En cambio, conozco personas que en seis años, se han cambiado tres veces de casa, con la falsa creencia que cada vez ganan dinero en la transacción.

El caso es que si, están en una casa que tiene más valor que la anterior, pero la cuota de la hipoteca en cada transacción se ha subido y el plazo se ha alargado. Con estos terminos, ¿realmente se gana algo?

Yo soy de la firme convicción que la casa donde vives el valor es nulo, que no cero. Porque al cambiar a otra, siempre te cuesta más dinero directo (por compra) e indirecto ( en forma de gastos).

Ahí le has dado, en términos económicos, Sogt...

[OFF- TOPIC]

Grounge, sigo diciendo que hay bienes de primera necesidad a cuyo derecho nuestra Constitución, esa que tanto se defiende para unas cosas, hace referencia expresa (Título 1, Capítulo 3º Artículo 47). En Bielorusia bastante tendrán con comer o con trabajar en muchos casos...

En cuanto al negocio, sería muy largo de explicar pero no sólo está el valor de los que estás comprando, si no los impuestos que pagas en la compra y en la venta, los impuestos que vas a pagar a lo largo de la vida de la vivienda, los seguro, el mantenimiento, etc. Hacer la cuenta como a X compro y a Y vendo ergo Y-X=Beneficio es más falso que un billete de 2,300.

Si en la zona en la que viven suben más los precios (por ejemplo Alcorcón frente a Majadahonda) es porque la demanda considera mejor una zona que la otra. Cuando vendes, o compras más caro y amplías tu hipoteca (como dice Sogt) o algo estás dejando en la transacción (el mercado puede tener intagibles, como que tu prefieras vivir en Segovia aunque trabajes en Madrid)

Insisto, disponer de una vivienda es satisfacer una necesidad que está recogida en la Constitución. Hacer negocio con el suelo, acaparar viviendas vacías, etc., en mi opinión, es encarecer y dificultar el acceso a ese derecho a mucha gente.

[Fin del OFF-TOPIC]

te compras hoy un cochecito, y pagas un 7% de impuesto de matriculación, pagas un 16% de IVA, tienes q asegurar el coche obligatoriamente y el seguro tiene sus impuestos. hay q llenar el depósito y la gasolina tiene sus impuestos, para colmo ahora tu barrio es zona azul y tienes q hacer una tarjeta de residente para el coche, es decir mas impuestos y por si fuera poco es necesario cada año pagar el impuesto de circulación, y luego algunos tienen encima la mala suerte de tener q pagar tb los peajes de sus carreteras.

Si es por impuestos decidme q sector no está lleno de impuestos? no entra el arte, ni nada relaccionado con la hosteleria o el turismo.

y ahora para responder a todos, me limito a una reflexión con pregunta final:

habéis admitido que a titulo personal lo hacemos con una casa, pero bueno eso no es especular, q especular es el q hace cantidades con intenciones financieras si no he entendido mal.

bueno yo pregunto; si tuviéseis mucho dinero no invertiriais (especulariais) vosotros en pisos o en terrenos?

no veo la diferencia entre el q intenta salir beneficiado por la compra de un piso y el q intenta salir beneficiado por la venta de 100 pisos, simplemente el de los 100 pisos tiene muchas mas posibilidades económicas e intenta hacer lo mismo que el de un piso pero a una mayor escala. multiplicando los beneficios por 100 y encima comprando mas barato.

en fin, si tenéis la posibilidad de comprar un solar entero con 1000 viviendas para venderlas 1 a 1 ganando, 1 millon o 10 millones por vivienda, no lo haríais? donde está el pecado ey el mal si el q hace eso paga impuestos como cualquier otro ciudadano?

A mi de entrada me encantaria ser un especulador, porque para especular hay que tener dinero, para invertir solo hay que tener ganas de arriesgar el poco dinero que se tenga.

El que se compra un piso como inversion esta diciendo una chuminada, porque por mucho que se revalorice el piso que compraste, si lo vas a vender tienes que comprar otro que tambien se revalorizó o irte a vivir bajo el puente.

Por ejemplo, mi casa hace 5 años me costo 16 kilos, ahora se venden por 45 kilos, bien no hay una casa peor que la mia por menos de 35 kilos mas gastos (10% mas aproximadamente), eso es inversion? pos no.

Especular, coño que me encantaria hacerlo pero, para poder necesito comprar varios terrenos o viviendas en construccion o viviendas con buena salida por la zona, y para eso necesito pasta, mucha pasta y luego ganas de arriesgar, que puede ser que invierta la pasta en los bienes y luego me los tenga que comer.

La especulacion es legitima, y mientras no se ilegalice, no hay nada que objetar al que la hace y sino que nos cambien el chip y hagamos como en muchos paises europeos en los cuales nadie compra piso y si va a alquileres, pero para eso ademas de cambiarnos el chip los pobres, tienen que cambiarselo tambien a los ricos propietarios de esos pisos, y sino, que contruya el Estado y alquile, a ver cuantos pican.

 -nono  -nono  -nono

Que esto es tema de otro post... :P

Es el derecho a un coche un elemento recogido en la Constitución? Es, de alguna forma, comparable al hecho de acceder a la vivienda? Yo creo que no.

Los que especulan son los que mantienen reservas de suelo esperando construir más tarde y ganar dinero. Los principales especuladores de este país son los Ayuntamientos y las Diputaciones porque, entre otras cosas, así se financian.

Se puede invertir en la Bolsa, en Renta Fija y en filatelia, incluso en empresas privadas.

El problema es cuando hay poca oferta de pisos en alquiler y hay muchos pisos vacíos... Las bolsas de capital excedente suelen estar, salvo excepciones, en manos de personas "mayores" lo que, en las condiciones actuales del mercado, limita mucho el acceso de las personas jóvenes a la vivienda (no tienes nada más que ver la edad de emancipación de la gente hoy en día)

Según tu teoría, si soy capaz de acaparar un bien fundamental porque dispongo del capital suficiente (por ejemplo, el petróleo o el agua) entonces puedo cobrarlo o hacer negocio con ello.

Aún así, volviendo al elemento central inicial del post, estamos en una situación en la que necesitamos pedir dinero fuera de España para poder cubrir las necesidades internas. Si esto no se corrige, y puesto que estamos dedicando nuestros recursos a la compra de vivienda (de forma mayoritaria) estamos empobreciéndonos poco a poco...

Por supuesto que si, pero eso es tema para otro post  :P  :P  :P

-juasjuas -juasjuas

La causa de los precios es la brutal demanda que ha existido sobre ellos. Cualquier edificio ya estaba vendido sobre plano mucho antes de empezar a construirlo, lo cual genera un circulo vicioso. Cuanto más suben, con tipos de interés bajos, más los compra la gente, porque, y esta frase la habrá oido todo el mundo " con el dinero del alquiler, me pago la hipoteca, y el piso es mío ". ¿ O no ?

Y sobre la especulación urbana, ! c**o, pues claro ¡ ¿ Cuál es la concejalía más deseada por los partidos políticos en todos los municipios de España ? Pues la de obras y urbanismo, naturalmente. Y dado que hay gobiernos municipales de todos los colores, ¿ alguien conoce de algún ayuntamiento donde el precio de la vivienda haya bajado ? Pues no.

Hay un modo muy fácil de contenerlo. Tipos de interés al 10% ó al 15%. Pero entonces, todos los que tenemos una hipoteca, que somos muchos, vamos directamente a tomar por el mismísimo culo.

Si no frena la demanda, aunque liberalicen hasta el Parque del Retiro, no hay nada que hacer. Tarde o temprano frenará, porque no habrá más capacidad de endeudamiento ( las hipotecas ya se dan a 40 años, pero no las van a dar a 500 años ). Pero los precios NO BAJARAN. Sencillamente, dejarán de subir.

Eso no sirve para nada, hace 12 años me compré un piso en Cigales, un pueblo de Valladolid al 16.5% y subvencionado por la Junta, y como yo mas de 200 personas que estabamos en el bloque comunitario.

Y ahora pasaria exactamente lo mismo, aunque lo pusieran al 40% de interés, seguiria comprandose pisos, se trata de cambiar la mentalidad, no de penar las compras inmobiliarias.

 -ok

Bueno voy a contar una cosa q escuche no hace mucho, venia a decir algo parecido a lo q os voy a contar......

La persona q me lo comento se encuentra estudiando Derecho, y me decia q un profesor suyo q por lo visto tenia muy buena fama en el campus en una de sus clases les dio una charla sobre q el agun dia esperaba ver como el sistema se caia por su propio peso, el porque???.....pues este decia q en economia existe una maxima y es q todo lo q sube baja.....q llegaria el momento en q la gente no pueda hacer frente a este nivel de vida q se lleva, pues poko a poko sera mayor la deuda q la nomina q  te llega a casa cada mes.....asi q llegara el momento en q la gente no se entrampe.......tras un periodo de tiempo considerable tal komo empieze el primer (inversor o especulador jejej) a bajar los pisos bajaran el resto........por tanto habra gente q estara empeñada pagando un dineral por un piso q se vera devaluado....tras esto hablaba de los efectos psicologicos q produciria en la sociedad depresiones y un largo etc al q se tendra q hacer frente...

Si ese dia llegase...... pues solo puedo decir q nose si me gustaria verlo.

La mentalidad influye mucho pero el dinero es un factor mas importante por eso te equivocas.

Solo con la subida de los tipos de interes al 4% (tal como estan en Estados Unidos que llevamos mucho tiempo con tipos diferentes) eso provocaria la subida de las hipotecas contratadas entorno a 200-500 euros mas (un 30% más, depende de los años y lo que falte por pagar).  Y las hipotecas que se ofrecerian en los bancos serian imposibles de contratar por sueldos modestos.

Lo que quiero decir es que mucha gente que contrató hipotecas desde 1997 puede tener problemas para pagar las cuotas ya que se auguran subidas de tipos durante los próximos 25 años.

Mas concretamente seran paises como Alemaña y Francia a los que les interesaria una subida de tipos. En cambio a nosotros no nos interesa nada ya que como dice este post la economia española esta endeudada hasta con fondos europeos y devolveriamos mucho mas dinero.

Parece que todos estamos de acuerdo en que la especulación-inversión en tochos, ha reportado grandes beneficios a los que han sabido/podido invertir.

También leo que estamos preocupados por una eventual subida de los tipos de interés que nos afectaría muy directamente a nuestros bolsillos y a nuestra salud psicológica.

Quisiera retomer el tema del post, si es posible y os apetece. Si los gobiernos (generalizo, ni actual ni pasado) para mantener el nivel económico del pais permite la revalorización de terrenos rústicos en urbanos aptos para construir. Y esto nos genera un endeudamiento, además de personal, a nivel de estado con paises de la UE para obtener el dinero necesario.

Segun la CAVE, las viviendas vacias que hay actualmente en España es de 2,7 millones y se sigue construyendo.

El final a todo este proceso, ¿en manos de quién está?

Este excedente de viviendas, ¿ocurre también en Europa?

¿Cuanto tiempo se puede seguir así, endeudando el Estado para comprar viviendas que no necesitamos?

El hecho que lo permitan los gobiernos españoles, ¿es para ocultar una realidad económica que es adversa y gracias a la construcción parece que avanza?

 ???

Y cuánto tiempo podemos basar nuestro crecimiento económico en un sector que tarde o temprano mostrará síntomas de agotamiento?

Otro tema al que habría que meterle mano, pero al que nadie se ha atrevido, es al dinero "oscuro" que se mete en ladrillos...

Las cuentas alquiler-compra son muy fáciles de hacer... Si lo que pagas de intereses al banco es mayor de lo que pagarías por alquilar el mismo piso, entonces hay que alquilar. Así que los tipos de interés tienen influencia directísima en la decisión de compra... si fuéramos capaces de tomar la decisión basándonos sólo en criterios económicos.

No estoy de acuerdo, sin embargo, en que una eventual bajada de los precios fuera a provocar depresiones generalizadas... Sí provocaría que los ahorros de una parte de la gente que está en ladrillos disminuyeran, pero la pérdida no se realizaría hasta el momento de la venta. En cualquier caso, para los que tengan una única vivienda, el precio de la misma sólo debe contemplarse de forma relativa a los demás pisos (doy por supuesto, aunque no siempre es así, que si se vendiera un piso sería para comprar otro)

Y hay que invertir en otras cosas... diversificar porque como algo se vaya  a tpc vamos todos detrás...

Éste es para mí uno de los grandes problemas del mercado inmobiliario.
Para muchas constructoras, manejar un 30% (o más) de dinero negro es lo habitual, ya que con este dinero que libran de impuestos, pagan entre otras cosas, las horas extras a sus empleados... A parte, esto permite a estas empresas "adecuar" su facturación para así tener unos beneficios mucho menores a ojos de hacienda, y así pagar mucho menos impuestos...

en realidad, gran parte de las empresas tienen unos ingresos mu oscurillos, o me vais a decir q un bar declara todo lo vendido, por poner un ejemplo.

yo tengo imposible declarar menos de lo ingresado, pq mis clientes siempre me piden factura,ya q son todos profesionales del sector. así q ni me lo puedo plantear, pero creo q en todas las empresas, facturan mucho menos de lo q deben. Por lo q no creo q sea sólo el sector de la vivienda en donde se engañe a Hacienda, lo q pasa es q en este sector se maneja mucho dinero.

Tú mismo lo dices... se mueve mucho más dinero y es, de hecho, el motor de nuestra economía... Desde luego, el que más difícil tiene lo del dinero negro es el que tiene un sueldo...

A menos que parte de este sueldo sea en dinero negro. . . ;)